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台湾政府行行好准了 Apple Pay 吧?我也想体验出门不

发布时间:2020-06-24 09:26 访问次数:271

台湾政府行行好准了 Apple Pay 吧?我也想体验出门不

最近如果有在追财经新闻的话,是否被三天两头的 Apply Pay(苹果行动支付)到底要不要登台消息搞的心神不宁?原预订在 4 月底登台上线的 Apple Pay 因 受限于个资外洩、跨国交易效率、税捐单位无法核对交易明细、银行服务成本高和不利国内相关产业等五大疑虑,仍卡在金管会和央行这要上不上要下不下的尴尬阶段,但早在今年 2 月 Appley Pay 就已经在中国正式上线,比起美国或台湾,中国北京在行动电子商务的市场上的发展速度,美国和台湾行动支付现阶段可说是望尘莫及。

在北京,美国记者连买煎饼都可以用手机付钱

美国记者 Will Ripley 就实地走访北京,体验不带钱包或任何信用卡,仅靠一支手机究竟是否能成功在北京趴趴走?Will Ripley 首先就以早餐开启元气的一天,他在中国最受欢迎的街头早餐煎饼小舖点了份煎饼,小店有办法使用行动支付吗?Will Ripley 发现煎饼小舖的窗上附有行动支付使用的 QR Code,简单输入密码,花不上几秒就完成支付一份煎饼所需的 6 元人民币(相当于 93 块美元), Will Ripley 才刚开始试验就发现连小店也可以行动支付!看来这一整天下来应该可以「衣食无忧」了吧?

Will Ripley 接着试验附近的一家咖啡店,咖非师直街扫描 CNN 新闻助理沈璐 (Shen Lu) 手机上的 QR Code 付费,沈璐喝咖啡之于再度拿起手机支付他的水费、房租,同样不需几秒,沈璐就可以快速在相互连结的帐户上转移金钱,Will Ripley 发现比起在美国生活时,多数使用的都是信用卡或金融卡,或是网上支付,中国方便又普及的行动支付的确让人感受到这泱泱大国在行动电子商务上的发展威力。

中国没人在用信用卡,直接跳到手机支付时代

Will Ripley 于是拜会中国新型支付应用的迈生活 (Milelife) 共同创办人顾宇 (Gu Yu),一窥行动支付在中国的发展状况,Will Ripley 用手机呼叫计程车与顾宇会面,计程车费同样使用行动支付付款,替拼车费用省下一笔小钱,顾客不但可以预定多个计程车站点程车,还可以下车后使用行动支付分摊费用,顾宇表示:「住在城市的多数中国人现在反而不办信用卡,更倾向于使用手机支付,我称这现象为后发优势,原因在于中国其实并没有一个真正利润丰厚的信用卡体系,所以中国人直接就跳过信用卡阶段,直接进入行动支付的时代。」

中国大城市行动支付普及率之高,将近 100%渗透率你说恐不恐怖?

在中国,多数民众已经养成使用行动支付的习惯,最负盛名的就是由中国阿里巴巴推出的支付宝钱包和由腾讯公司开发的中国电子商务句擎微信 (WeChat) ,中国已经有将近数亿人在使用,就以微信为例,微信不只是通讯应用程式,还包含了微信支付、微信红包、公众号等功能,其在中国一线城市就达到 93% 的渗透率,二线城市渗透率也将近 69%,活跃度之高几乎已经覆盖中国 90% 以上的手机。

换言之,几乎在每家实体店家消费的顾客有 9 成就在使用微信支付,微信的普及甚至能拓展到串连实体店家、金流、网路用户的开放平台,包办生活各种支出所需。

从路边小摊贩到大型连锁超商,行动支付几乎已内化为生活消费的一部分,根据研究机构 eMarket 估计, 中国的行动端型售额在 2015 年就增长 85%,大约达到 3340 亿美元,这个数字可说是美国市场的四倍之多。

能吸引众多厂商愿意加入行动支付的原因在于:

所有消费行为都被记录,难道没有资安、隐私问题吗?

但行动支付在中国并非没有缺点,受限于中国政府严格审查社群媒体应用程式的政策,行动商务也受到影响,迈生活 (Milelife) 共同创办人顾宇 (Gu Yu) 表示:「大部分市民其实并不担心他们的活动或消费会遭到监视,但的确有许多人权人士对这类问题有相当大的隐忧。」

中国行动支付市场下一步是要锁定中国大城市以外的地区,目前行动支付在一线二线的城市普及率较高,在乡村地区主要还是使用现金支付,儘管现阶段中国经济正缓慢成长,但中国这数亿人口的大市场还尚未完全开发,此将提供行动支付商更大的市场机会和挑战。

台湾 Apple Pay 闹得轰轰烈烈,但民众真的了解行动支付吗?

根据 Euromonitor 市场研究调查, 电子支付仅佔台湾个人消费支出(Personal Consumption Expenditure,PCE)的 25.8%,远低于亚洲国家如南韩的 77%、香港 64.5%、中国的 55.9% 与新加坡 53%,比起欧美更是望尘莫及,特别是北欧的丹麦央行早就宣布停止印刷纸币与硬币,宣告 2016 年成为第一个「无现金流通」的国家。

为什幺全球如此疯行电子支付?除了省去携带钱包的便利性,更重要的是能将现金流通的成本降低,还能有效减少实体犯罪的机率,而这其中推动电子支付通行的最大的功臣就是行动支付。

这里简单将行动支付模式分为两种:

实体信用卡虚拟化
把实体信用卡虚拟化为手机信用卡,使用者必须绑定银行帐户与信用卡,才能使用 Apple Pay、 Android Pay 或 Samsung Pay 付款,手机信用卡的金流流向与实体信用卡支付模式类似,举例,消费者只要将行动载具(例如手机)靠近感应式读卡机设备,Apple Pay 内建的近场无线通讯(Near field communication,NFC)晶片就会透过类似蓝牙的方式进行资料传输,然后经由商家、签收单银行、支付网路(Visa 或 MasterCard 等信用卡组织)、发卡银行的授权交易的过程完成交易。

帐户储值
使用者「不」绑定银行帐户与信用卡,直接在 LINE Pay、微信 (WeChat) 钱包与支付宝钱包等网路平台开通储值帐户,金流是不会经过 Visa 与 MasterCard 等信用卡组织与收单银行,而且也不需要将行动载具靠近任何感应器或读卡器,但在储值金额上限上,各家有不同的规定,目前 Line Pay 就有规定储值金额上限和单笔交易为一万元。

现阶段,Apple Pay 能不能「落台」最大的障碍是 Apply Pay 有吸收民众个资的风险,而其中最具争议的点就在于 Apply Pay 在签收单银行和支付网路(Visa 或 MasterCard 等信用卡组织)的交易流程之中,为了保护资料安全,多加入代码(Token)的技术,也就是使用一组虚拟的代码来取代信用卡资料,需要一个代码服务 (Token Service Provider, TSP) 协助产生代码、验证交易以及监控代码传输。

根据国际晶片卡组织(EMVCo)规定,皆由 VISA、MasterCard 等跨国卡片组织担任代码服务商,唯独中国是使用中国银联担任代码服务商,有鉴于各资安全考量,官方倾向也使用由台湾本土机构担任代码服务商,一来确保资料外洩,二来还能防堵逃漏税,进一步还可以扶植本土产业的发展,可说是一举多得。

当然除政府在法规上要适度开放、增加竞争外,增加通路也是台湾在行动支付上需要多方加强的一块,如果行动支付还只限于大型卖场,一般普遍的小店家或计程车仍无法提供行动支付服务的话,你出门真的放心只带一支手机吗?

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